美国大学学费：衡量借钱上大学的风险

一些父母可能会想用他们已经拥有的资产(例如他们的房屋或退休账户的股权)来借款，以资助他们孩子的大学教育。

但在他们这样做之前，他们应该仔细考虑风险，Jamie Malone 说，他是弗吉尼亚州里士满财务规划公司 JoycePayne Partners 办公室的负责人兼财务策略师。

“我遇到过一些情况，父母想让他们的孩子处于更好的境地，他们愿意做出超出他们真正负担得起的牺牲，”马龙说。

房屋净值贷款

拿出家庭净值信贷额度或贷款来支付大学费用似乎很有吸引力：利率通常很低，利息支付可抵税高达 100,000 美元的债务。根据 2017 年 Sallie Mae 的研究“美国如何支付大学费用”，大约 1% 的家庭通过房屋净值贷款或 HELOC 来帮助支付大学费用，平均使用 6,517 美元。

但要知道其中的陷阱，爱德曼金融服务公司的创始人兼执行主席 Ric Edelman 说。“对大多数中产阶级家庭来说，不利因素远比有利因素要糟糕得多，”埃德尔曼说。

这种策略的最大风险是，如果您的财务状况发生变化(例如，如果您遭受失业或医疗危机)并且您无法偿还贷款，您将危及您的房屋。

“这是你家的贷款，”马龙说。“如果你无法支付房屋净值额度，如果你违约，你可能会失去你的房子。这就是为什么我认为这是一个你不想掉以轻心的真正风险。”

埃德尔曼说，家庭还押注他们的房屋价值将继续上涨，这是一些父母在 2007 年房价大幅下跌时输掉的一场赌博。

“父母和祖父母正在为自己的财务灾难做准备，因为他们指望家中的资产成为他们退休后的主要资源，”埃德尔曼说。“但如果他们将房屋净值花在孩子的教育上，他们就是在破坏自己财务计划的重要部分。”

借款人还应注意，房屋净值信贷额度通常是可调整的利率。这意味着即使他们的起点很低，“你正在处理的是未来未知的事情，”马龙说。

退休账户

也可以根据合格退休账户中的资产价值借款，例如 401(k) 或 403(b)。这样做的好处是没有 10% 的提前取款罚款，而且您的贷款收益不会被计入经济援助计算中的收入。根据美国国税局的说法，最高贷款金额为 50,000 美元或您既得账户余额的 50%，以较低者为准。

“如果房屋抵押贷款是一个坏主意，那么从你的退休计划中借款会更糟糕，”埃德尔曼说。“这是最糟糕的地方借钱。”

第一个危险是如果您失业或换了一份工作：您可能需要立即偿还贷款和利息。

“如果有人被解雇了怎么办?” 马龙说。“他们是否需要偿还这笔贷款，如果是，他们能做到吗?”

根据美国国税局的规定，必须在五年内偿还贷款。Edelman 说，如果您无法这样做并且您未满 55 岁，则贷款收益将被视为应税分配，您将缴纳税款和 10% 的罚款。

您还需缴纳双重征税。那是因为你用来偿还贷款的钱已经被征税了——不像退休时从薪水中取出的钱——当你在退休时把它拿出来时会再次被征税。

“因此，您以这种方式借入的每一美元，最终都会缴纳两次税，”埃德尔曼说。“太可怕了。”

因为贷款实际上涉及从您的退休账户出售证券，请记住，当您偿还时，这笔钱将用于回购您之前出售的证券，埃德尔曼说。

“就好像你五年前把钱拿出来，今天又把钱放回去一样，”埃德尔曼说。“你错过了过去五年的利润。就退休价值而言，这对父母来说是一笔巨大的开支。”

考虑更便宜的大学

如果您转向冒险的借贷策略来资助您孩子的大学教育，专家建议可能是时候重新评估您和您的孩子正在考虑的大学。

“从财务的角度来看，真的，我认为这里的目标是尽量减少学生和家长承担的债务，”马龙说。“这是你要确保考虑到的事情。”